Céges autó biztosítás típusok
Milyen biztosítást kell kötni céges autóra? Melyek az opcionális biztosítások? Kinek a felelőssége a biztosítás megkötése? Mi befolyásolja fizetendő díj mértékét? Ezekre keressük a választ!
A céges autó biztosítása számos tényezőtől függ, így fontos, hogy alaposan körüljárjuk a témát. Nézzük, hogy milyen biztosítások közül választhatunk vállalati jármű esetén. Illetve mire kell odafigyelnünk, ha valóban biztonságban szeretnénk érezni magunkat.
Tartalomjegyzék
- Milyen típusú biztosítások közül választhatunk?
- Melyik biztosítás kötelező céges autóra?
- Ki a cégautó tulajdonosa?
- Milyen értékű lehet a kifizetett kártérítés kötelező biztosítás alapján?
- Zöld kártya rendszer
- A kötelező biztosítások díja és fizetési módja
- CASCO biztosítás
- Kötelező felelősségbiztosítás hatálya céges autók esetében
- CASCO biztosítás hatálya céges autók esetében
Milyen típusú biztosítások közül választhatunk?
Ma már számos lehetőség áll a rendelkezésünkre, így nem okoz gondot az igényeinknek megfelelő biztosítás kiválasztása.
Magyarországon a gépjárművekkel kapcsolatban a legtöbben a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítást és a CASCO biztosítást ismerik. Illetve ma már egyre többen vannak tisztában a GAP biztosítás fogalmával is.
A GAP egy vételár biztosítás, amely fedezi azt az összeget, ami az autó beszerzési ára és a forgalmi értéke között keletkezett.
Más kiegészítő biztosítások:
- gépjármű-törés összegbiztosítás
- lopáskár biztosítás
- tűz- és jégveréskár biztosítás
- poggyászbiztosítás
- balesetbiztosítás
- szélvédőkár-biztosítás
- kátyúkár biztosítás
- vadkár biztosítás
- rendszám és forgalmi engedély pótlás biztosítás
- assistance szolgáltatás
Melyik biztosítás kötelező céges autóra?
A kötelező gépjármű-felelősségbiztosításról részletesen
A céges autókra jórészt ugyanolyan szabályok vonatkoznak, mint a magántulajdonban lévő gépjárművekre. Ennek értelmében minden céges autónak rendelkeznie kell kötelező gépjármű-felelősségbiztosítással.
Legyen szó motorkerékpárról, személy- vagy teherautóról, kötelező a tulajdonosnak vagy az üzembentartónak biztosítást kötni. Ennek hiányában ugyanis a jármű nem vehet részt a közúti forgalomban. Ha mégis kötelező biztosítás nélkül közlekedünk, akkor súlyos bírságra számíthatunk.
A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás célja, hogy az általunk okozott károkat megtérítse a károsult fél számára.Azonban a KGFB a károkozót is védi. Hiszen a befizetett biztosítási díj ellenében a biztosító teljesen vagy részlegesen átvállalja az okozott kár megtérítését.
Ki a cégautó tulajdonosa?
Kit terhel a céges autó biztosítás megkötésének felelőssége? Ehhez tudnunk kell, hogy az egyes konstrukciók esetében ki tekinthető tulajdonosnak, illetve üzembentartónak.
Ha egy jármű egy cég tulajdonába kerül és az üzembentartó is a cég lesz, akkor a vállalat felelőssége megkötni a biztosításokat a céges autóra.
Az autótulajdonos cégnek van lehetősége üzembentartóként megjelölni egy munkatársat és erről szerződést kötni vele. A szerződéskötés pillanatától az adott munkatárs felelőssége, hogy legyen a kötelező biztosítása. Leggyakrabban azok az alkalmazottakat jelölik meg üzembentartónak, akiknek a cég engedélyezi magánhasználatot is.
Lízing esetén azonban egy kicsit bonyolultabb a helyzet. Operatív lízingnél ugyanis a tulajdonos és az üzembentartó a lízingcég marad. Kivéve abban az esetben, ha az autó sárga villogóval rendelkezik, vagy a lízingbe adó üzembentartói szerződést köt a lízingbe vevővel.
Pénzügyi lízing esetén viszont az üzembentartó a lízingbe vevő cég lesz, míg a tulajdonos marad a lízingcég.
A jelenlegi jogszabályok értelmében KGFB-t csak a forgalmiban bejegyzett üzembentartó köthet, a tulajdonos nem. Így ennek értelmében az előzőekben felsoroltak szerint kell eljárni a biztosítások megkötésénél.
Milyen értékű lehet a kifizetett kártérítés kötelező biztosítás alapján?
A kötelező felelősségbiztosítás szolgáltatása törvény által szabályozott, így egységesen vonatkozik minden érintett szereplőre.
Fontos tudni, hogy a biztosító nem korlátlan összegben téríti meg az okozott kárt kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás esetén. A kártérítési összegek az alábbiak szerint alakulnak:
- dologi károk esetében 1 220 000 eurónak megfelelő összeghatárig fizet a biztosító,
- személyi sérülés esetén pedig 6 070 000 eurónak megfelelő forintösszeg-határig téríti meg a károkat.
Zöld kártya rendszer
A Magyarországon megkötött kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás az Európai Gazdasági Térség és Svájc területére érvényes. Illetve a nemzetközi Zöldkártya Rendszer azon országaira terjed ki, amelyek nemzeti irodájával a hazai Nemzeti Iroda megállapodást kötött.
Ha Európai Unión kívül tervezzük használni a járművet, akkor még indulás előtt, tájékozódjunk arról, hogy az általunk kötött biztosítás érvényes-e az adott országban.
A kötelező biztosítások díja és fizetési módja
Ahogy a korábbiakban is elhangzott, az egyes biztosítótársaságok díjai között eltérések lehetnek. Emiatt érdemes a szerződéskötés előtt, illetve a fordulónap közeledtével alaposan tájékozódni az egyes biztosítók ajánlatairól.
A kötelező biztosítás díja a bonus-malus besorolás szerint elért fokozat figyelembe vételével kerül megállapításra. A besorolási rendszerben a kármentes vezetéssel magasabb fokozatba kerülhetünk (bonus). A károkozás viszont kedvezmény vesztéssel és pótdíjjal jár (malus), ami megmutatkozik a biztosítási díj mértékében.
A szerződés megkötését követően a biztosítási díjat a kockázatviselés kezdetekor, de legkésőbb 60 napon belül rendezni kell. Ennek hiányában a szerződés automatikusan megszűnik.
Lízingelt autók esetében a legtöbbször a havi lízingdíj már tartalmazza a biztosítások díját is. Jelentős adminisztrációs terhet vesznek le a cégtulajdonosok válláról, ha nem kell foglalkozni a céges autó biztosítással. A lízingbe vevőnek a lízingszerződés megkötésekor érdemes tájékoztatást kérni a lízingcégtől a biztosításokról.
A kötelező felelősségbiztosítás alapesetben határozatlan időtartamú. A biztosítás évfordulója ahhoz igazodik, amikor a járművet tulajdonba vettük.
Magánszemélyként van lehetőségünk szüneteltetésre, ha az autót kettő, de legfeljebb hat hónapig ideiglenesen kivonjuk a forgalomból.
A kötelező felelősségbiztosítás megszűnésére több okból is sor kerülhet. A felmondást az autó tulajdonosa, vagyis a szerződő fél, illetve a biztosító is kezdeményezheti. A kötelező biztosítás megszűnhet:
- érdekmúlás miatt: az autó eladásra vagy végleges forgalomból való kivonásra került
- díjnemfizetés miatt: 60 nap elteltével, ha nem történik meg a díjfizetés, a szerződés automatikusan megszűnik
- felmondás miatt: mindkét fél élhet ezzel a jogával, azonban ezt minimum 30 nappal a lejárati idő előtt meg kell tenni
- közös megegyezéssel: a két szerződő fél megegyezik a szerződés felbontásáról
Melyik biztosítás opcionális céges autó esetén?
CASCO–t akarok…
Annak ellenére, hogy a CASCO nem kötelező biztosítás, néhány lízingcég – köztük a Business Lease is – kötelezővé teszi a megkötését, mert túl nagy kockázatot jelent egy totálkár vagy lopás esetén, ha nincs érvényes CASCO az autón.
Mit jelent a CASCO biztosítás?
A CASCO nem más, mint egy vagyonbiztosítás, ami a magunknak okozott károkra nyújt fedezetet. Amíg a KGFB az általunk okozott károkat téríti meg, addig a CASCO a miattunk bekövetkezett baleset során a mi kárunkat is megtéríti. A kártérítés aránya szerződésben kerül meghatározásra.
A CASCO biztosítást megköthetjük önrész nélkül és önrésszel is. Minél magasabb önrész mellett dönt az ügyfél, annál alacsonyabb lesz a CASCO díja.
Lehetőségünk van konkrét összeget megnevezni önrészként, de megadhatunk százalékos értéket is. A két összeg közül mindig a nagyobb az, amit a biztosító levon majd a kártérítésből.
Az önrész tehát ösztönzi is a gépjármű használóját arra, hogy a lehető legnagyobb gondossággal közlekedjen. A káresemény esetén neki is ki kell vennie a részét a kárrendezésből.
Amennyiben az adott jármű tulajdonosa vagy üzembentartója kárt okoz, akkor a következő években a káreseményt leköveti a biztosítás díja is. Értelemszerűen káresemény esetén a következő évben magasabb díjra számíthatunk.
Cégvezetőként is érdekünk, hogy a cégautót használó munkatársakat kárkerülő magatartásra ösztönözzük. Egy nagyobb flotta esetén a káresemények miatti díjemelkedés jelentős lehet.
A CASCO biztosítás időtartama
A CASCO biztosítás lehet határozott vagy határozatlan időtartamú. A biztosítási év kezdete általában a kockázatviselés kezdetét követő hónap első napja.
CASCO biztosítás esetén a szerződő fél magánszemély vagy gazdálkodó szervezet lehet, a szerződés értelmében őt terheli majd a díjfizetés kötelezettsége.
A legtöbb esetben a CASCO biztosítás területi hatálya kiterjed az egész Európai Unióra, de a biztonság kedvéért minden külföldi utazás előtt egyeztessünk a biztosítótársasággal.
A CASCO szerződés felmondása
A meglévő CASCO szerződést írásban mondhatjuk fel, a biztosítási évforduló előtt 30 nappal.
Ha a szerződés időtartama alatt eladásra került a jármű, akkor ezt jelezni kell a biztosító felé. A befizetett CASCO díja időarányosan visszajár.
CASCO lízing esetén
A lízingszerződés tartalmazza azt, hogy az adott lízingcég hogyan és milyen formában köti meg a CASCO-t a lízingbe adandó járműre. A legtöbb esetben a havi lízingdíj már tartalmazza a CASCO díját is, így a lízingbe vevőnek ezzel már nem kell törődni.
Mit fedez a KGFB és a CASCO?
Sok esetben nehéz eldönteni, hogy milyen káreseményeket fedez a kötelező, és melyeknél van szükség CASCO biztosításra.
Segítségképpen megosztjuk önnel a Business Lease által használt biztosításokkal kapcsolatos tudnivalókat, hogy pontosabb képet kapjon arról, hogy az egyes káresemények melyik biztosítástípushoz tartoznak.
Kötelező felelősségbiztosítás hatálya céges autók esetében
Kötelező felelősségbiztosítás kiterjed a jármű üzemeltetetése során okozott dologi és személyi sérüléses károkra.
Fontos, hogy nem csupán az autó helyreállítási költsége tartozik a hatálya alá, hanem az is, ha valaki sérülést szenved, és kártérítési igényt nyújt be az okozó biztosításának terhére.
Nem terjed ki a kötelező biztosítás az alábbi káreseményekre:
- saját autóban elszenvedett kárra: a kötelező biztosítás csak az okozott kárt téríti meg, az okozó járművében bekövetkező sérülések költségét nem. Az okozó kárát minden esetben csak a CASCO biztosítás térítheti meg – figyelembevéve a vállalt önrész mértékét.
- ha az autót munkagépként, szakszerűtlenül használják és így történik káresemény
- nem baleseti eredetű károkból bekövetkező káresemény, ami alkatrészkopást, elhasználódást jelenthet
- fel-lerakodás közben történő káresemény. Például ha kipakoláskor ráejt valaki valamit egy másik autóra és az megsérül
- ha az utas okozott kárt egy másik járműben, például rányitja az ajtót a másik autóra és az megsérül
- versenyzés közben bekövetkező káresemény
- állagrongálás, szakszerűtlen üzemeltetés során bekövetkező káresemény
- utas által okozott kár
Az ütközés nélküli baleseteknél 50-50% az esély, hogy téríti vagy nem téríti a kárt a kötelező biztosítás. Például, ha a sofőr elrántja a kormányt, mert megijed valamitől vagy így szeretné elkerülni az ütközést és nekicsapódik egy kerítésnek.
Ezek általában egyedi elbírálás alá esnek, amely során a biztosító további információkat kér be a károsultaktól és az alapján hozza meg a döntését.
CASCO biztosítás hatálya céges autók esetében
Érvek a teljeskörű casco biztosítás mellett:
- Egyre magasabbak a karosszéria javítási és fényezési munkák a szakember, valamint az alkatrész hiány miatt. Utóbbi két évben a Business Lease felmérése alapján több mint min. 30% nőtt ezen munkálatok díja, így egy esetleges káresemény esetén ezek a tételek jelentős költséget jelenthetnek a cégek számára.
- A vezetéstámogató rendszerek elterjedése miatt egy első szélvédő csere költsége is több százezer forintos tételt jelenthet.
- A nyári jégesők már minden évben jelentős károkat okoznak a járművekben. Több száz horpadás kijavítása akár több millió Ft-os költséget is jelenthet. Nem ritka, hogy gazdasági totálkár gyanúja is felmerül, ha az autó szinte minden elemét elverte a jég. A statisztikák alapján az ilyen jellegű károk aránya 10-szeresére növekedett.
A teljeskörű CASCO biztosítás a lopáskár esetén is védi az adott céget. Ha ugyanis a biztosítási feltételek teljesülnek, a casco biztosító megtéríti a jármű kárkori értékét lopás esetén. Casco biztosítás hiánya esetén a teljes összeg a lízingbe vevőt terheli.
Ugyancsak nyomós érv a teljeskörű CASCO megkötése mellett, hogy totálkár esetén, ha a biztosítási feltételek teljesülnek, a biztosító megtéríti a jármű kárkori értékét. Casco hiányában a teljes összeg itt is a lízingbe vevőt terhelné.
Mikor beszélhetünk gazdasági totálkárról?
Ha a javítás összege az autó értékéhez viszonyítva nem gazdaságos. Sajnos ez a helyzet is egyre gyakoribb, mert a javítás költségei folyamatosan emelkednek.
A statisztikáink alapján azt látjuk, hogy összességében a totálkáros káresemények száma 35 %-kal nőtt. Ez a statisztika azért is meglepő, mert az autók a különböző szenzoroknak köszönhetően egyre jobban felszereltek. A fejlett technológia elvileg segíti a sofőröket.
Ez is érdekelheti: Autóbiztosítási körkép. Mi a helyzet a magyar autóbiztosítási piacon?